Získání půjčky, hypotéky nebo dokonce jen paušálního tarifu u mobilního operátora dnes v České republice obvykle předchází jedna zásadní věc: nahlédnutí do úvěrových registrů. Zákon o spotřebitelském úvěru ukládá poskytovatelům povinnost prověřit bonitu a platební morálku každého žadatele, aby se předešlo předlužení spotřebitelů. K tomuto účelu slouží speciální databáze, které shromažďují informace o tom, jak si vedete ve světě financí. Těmi nejvýznamnějšími jsou Bankovní registr klientských informací (BRKI), Nebankovní registr klientských informací (NRKI) a sdružení SOLUS.
Proč registry dlužníků vůbec existují?
Mnoho lidí vnímá registry dlužníků čistě jako „černou listinu“, na které se ocitnete jen v případě, že nesplácíte své závazky. Ve skutečnosti je ale fungování většiny z nich mnohem komplexnější. Mají sloužit nejen k ochraně poskytovatelů úvěrů před rizikovými klienty, ale také – a to především – k ochraně samotných spotřebitelů před pádem do takzvané dluhové pasti.
Pokud o vás registr obsahuje pozitivní záznamy – tedy informace, že si půjčujete a řádně a včas splácíte – budujete si dobrou úvěrovou historii. Ta vám v budoucnu může otevřít dveře k lepším úrokovým sazbám a výhodnějším podmínkám, například při sjednávání hypotéky.
BRKI: Bankovní registr klientských informací
BRKI je databáze, kterou společně vytvořily nejvýznamnější české banky. Spravuje ji společnost Czech Banking Credit Bureau (CBCB). Tento registr obsahuje výhradně informace o klientech bank. V BRKI naleznete záznamy o všech bankovních úvěrech, od hypoték a spotřebitelských úvěrů přes kreditní karty až po kontokorenty na běžných účtech.
Důležité je si uvědomit, že BRKI je takzvaný pozitivní i negativní registr. To znamená, že neshromažďuje pouze prohřešky. Banky zde vidí celkovou částku vašich aktuálních závazků, výši vašich měsíčních splátek a to, zda platíte včas. Záznam v registru se vytvoří už v momentě, kdy o úvěr teprve požádáte. Informace jsou zde uchovávány po celou dobu trvání úvěrové smlouvy a následně ještě 4 roky po jejím úplném splacení. Pokud byla žádost o úvěr zamítnuta, záznam v registru zůstává po dobu 1 roku.
NRKI: Nebankovní registr klientských informací
Zatímco BRKI je doménou bank, NRKI sdružuje nebankovní finanční instituce. Provozuje jej sdružení CNCB (Czech Non-Banking Credit Bureau). Mezi členy patří leasingové společnosti, poskytovatelé nebankovních spotřebitelských úvěrů a splátkového prodeje.
Princip fungování NRKI je velmi podobný jako u BRKI. Také on zaznamenává jak pozitivní, tak negativní úvěrovou historii. Pokud si tedy koupíte auto na leasing nebo si vezmete zboží na splátky, tento závazek se propíše právě do NRKI. Významnou výhodou pro poskytovatele je fakt, že systémy BRKI a NRKI si umí informace vzájemně předávat. Banka tedy vidí vaše nebankovní závazky a naopak, což umožňuje komplexní vyhodnocení vaší finanční situace.
SOLUS: Sdružení na ochranu před nezodpovědnými dlužníky
Sdružení SOLUS (Sdružení na ochranu leasingu a úvěrů spotřebitelům) se od BRKI a NRKI zásadně liší. Jedná se o registr, který vede především negativní klientské informace. Zjednodušeně řečeno, pokud zde máte záznam, znamená to, že máte u některého člena sdružení dluh po splatnosti nebo vážné problémy se splácením.
Dalším specifikem SOLUSu je jeho široká členská základna. Kromě bank a nebankovních poskytovatelů úvěrů jsou členy také mobilní operátoři, dodavatelé energií (elektřina, plyn), pojišťovny nebo poskytovatelé internetového připojení. Do registru SOLUS se tak můžete dostat nejen za nesplácenou půjčku, ale i za dlouhodobě neuhrazenou fakturu za telefon.
Záznam v registru SOLUS je zpravidla vymazán po uplynutí 3 let (v případě telekomunikačních poplatků často již po 1 roce) od chvíle, kdy dlužnou částku v plné výši uhradíte.
Další registry v České republice
Kromě tří zmíněných gigantů existují v ČR i další registry, o kterých je dobré vědět:
- Centrální registr úvěrů (CRÚ): Spravuje ho přímo Česká národní banka. Soustředí se primárně na úvěry podnikatelů a firem, nikoliv běžných spotřebitelů.
- Insolvenční rejstřík (ISIR): Veřejně přístupný rejstřík Ministerstva spravedlnosti ČR, kde lze dohledat osoby a firmy, které procházejí insolvenčním řízením (osobním bankrotem).
- Centrální evidence exekucí (CEE): Veřejný seznam vedený Exekutorskou komorou, který obsahuje informace o probíhajících exekučních řízeních.
Jak získat výpis a smazat záznamy
Jako spotřebitel máte právo vědět, jaké informace o vás registry uchovávají. Výpis z BRKI, NRKI nebo SOLUSu si můžete kdykoliv vyžádat. Obvykle to lze provést online prostřednictvím portálů jako je kolikmam.cz nebo přímo na stránkách registrů, případně poštou. Výpis je zpoplatněný a poskytne vám detailní přehled o všech vašich úvěrových smlouvách a platební historii.
Často se objevují inzeráty společností, které za poplatek slibují „výmaz z registrů“. Zde je na místě velká opatrnost, většinou se totiž jedná o podvod. Legitimní výmaz záznamu před uplynutím stanovené archivační lhůty (např. zmíněné 4 roky po splacení úvěru u BRKI) je možný pouze v případě, že se jedná o prokazatelnou chybu na straně instituce. V takovém případě musíte podat oficiální reklamaci přímo poskytovateli, který záznam do registru vložil. Pokud jste dluh skutečně měli a zaplatili pozdě, záznam v registrech musí zůstat po celou zákonem nebo dohodou stanovenou dobu.
Klíčové shrnutí
Základním pravidlem pro udržení čistého štítu ve finančním světě je hradit všechny své závazky včas. A to nejen splátky hypoték a půjček, ale i faktury za energie nebo telefon. Pokud se dostanete do finančních problémů, nejhorším možným řešením je hrát takzvaně „mrtvého brouka“. Aktivní komunikace s věřitelem a snaha o sjednání splátkového kalendáře často dokáže zabránit tomu, aby byl negativní záznam do registrů vůbec zapsán, což vám v budoucnu ušetří mnoho starostí s dostupností bankovních služeb.
0 Comments