Nakupování na internetu prochází neustálým vývojem a jednou z nejvýraznějších inovací posledních let jsou takzvané odložené platby, v zahraničí známé pod zkratkou BNPL (Buy Now, Pay Later – Kup teď, zaplať později). V České republice tyto služby nabízejí společnosti jako Twisto, Skip Pay (dříve Mallpay), Klarna a do jisté míry i samotné banky. Tlačítko „Zaplatit až za 30 dní“ svítí v košíku tisíců českých e-shopů a pro spotřebitele představuje neuvěřitelně lákavou a pohodlnou možnost. Mnoho nakupujících si však neuvědomuje jednu zásadní věc: odložená platba je ve své podstatě úvěr, se všemi riziky, která k dluhu patří.
Jak přesně odložená platba funguje?
Mechanismus odložených plateb je navržen tak, aby byl pro zákazníka co nejjednodušší. V košíku e-shopu si vyberete metodu odložené platby. Služba během několika vteřin na pozadí vyhodnotí vaši bonitu a platbu schválí. Zboží je vám následně okamžitě odesláno, aniž byste e-shopu zaplatili jedinou korunu. Vaším věřitelem se totiž v tu chvíli stává poskytovatel BNPL služby, který e-shopu peníze uhradí za vás.
Vám jako spotřebiteli poté běží lhůta – nejčastěji 14 až 30 dní – během které musíte částku zaplatit poskytovateli odložené platby. Pokud to v této základní lhůtě stihnete, celá služba je pro vás zcela zdarma. Neplatíte žádné úroky, žádné poplatky navíc. Právě tento fakt dělá z BNPL služeb tak atraktivní nástroj pro krátkodobé překlenutí nedostatku hotovosti těsně před výplatou nebo pro pohodlné vyzkoušení zboží předtím, než za něj definitivně zaplatíte.
Skrytá rizika a psychologie nakupování
Problém nastává v momentě, kdy si uvědomíme, jak odložené platby působí na psychologii nakupujícího. Odborníci na finanční gramotnost dlouhodobě varují, že odtržení samotného aktu nákupu (radosti ze získání věci) od okamžiku platby (bolesti ze ztráty peněz) vede k výrazně impulzivnějšímu nakupování. Lidé využívající BNPL služby prokazatelně utrácejí více a vkládají do košíku dražší položky, než kdyby museli zaplatit ihned vlastní platební kartou.
Riziko se násobí ve chvíli, kdy využíváte odložené platby ve více e-shopech současně. Ztratit přehled o tom, komu, kolik a do kdy máte zaplatit, je velmi snadné. Místo jednoho jasného dluhu tak můžete najednou čelit několika menším závazkům s různou splatností.
Co se stane, když nezaplatíte včas?
Byznys model poskytovatelů BNPL nestojí pouze na poplatcích, které jim platí samotné e-shopy, ale z velké části právě na situacích, kdy zákazník nestihne dluh v základní bezúročné lhůtě vyrovnat. Pokud se blíží konec splatnosti a vy nemáte dostatek prostředků, většina služeb vám nabídne prodloužení splatnosti o další měsíc, nebo rozložení částky do pravidelných měsíčních splátek.
V tu chvíli ale bezplatná služba končí. Za odložení splatnosti si poskytovatelé účtují poplatky, případně začnou nabíhat úroky. Tyto náklady mohou být v porovnání s běžnými spotřebitelskými úvěry nebo dokonce i kreditními kartami velmi vysoké a ukazatel RPSN (Roční procentní sazba nákladů) může dosahovat desítek procent.
Pokud dluh ignorujete a nesplácíte vůbec, čekají vás tvrdé sankce, poplatky za upomínky a nakonec i hrozba vymáhání inkasní agenturou nebo exekuce.
Regulace a úvěrové registry
Právní režim odložených plateb se právě mění. Podle dosavadního znění zákona o spotřebitelském úvěru se na úvěr poskytnutý zcela bez úroku a bez poplatků vztahuje jen malá část zákonných pravidel, takže krátký bezplatný odklad platby stál z velké části mimo běžnou regulaci. Jakmile ale poskytovatel účtuje úrok nebo poplatky, například při rozložení na splátky, jde o plnohodnotný spotřebitelský úvěr s povinností posoudit úvěruschopnost klienta. Evropská směrnice o spotřebitelském úvěru z roku 2023 tuto výjimku ruší a česká novela, která ji přebírá, je v legislativním procesu; po nabytí její účinnosti budou odložené platby poskytované třetí stranou podléhat zákonu v plném rozsahu.
Zároveň si musíte být vědomi toho, že využívání odložených plateb se může promítnout do bankovních a nebankovních registrů klientských informací (NRKI). Pokud u BNPL služby řádně nesplácíte, s velkou pravděpodobností získáte negativní záznam, který může velmi negativně ovlivnit vaše šance na získání hypotéky nebo leasingu v budoucnu. Podobně jako u kreditní karty, i schválený, ale nevyužitý limit u poskytovatele odložených plateb může banka při výpočtu bonity vnímat jako vaši finanční zátěž.
Praktické rady pro bezpečné využívání BNPL
Odložené platby nejsou samy o sobě špatným produktem, ale vyžadují značnou finanční disciplínu. Zde je několik pravidel, kterých byste se měli držet:
- Kupujte jen to, na co máte: Odloženou platbu berte jen jako nástroj pohodlí (např. abyste nemuseli čekat na vrácení peněz při vrácení zboží z e-shopu), nikoliv jako způsob, jak si pořídit věc, na kterou vaše finance reálně nestačí.
- Hlídejte si termíny: Nastavte si upozornění v kalendáři na dny, kdy musíte jednotlivé nákupy uhradit. Většina poskytovatelů sice posílá e-maily a SMS před koncem lhůty, ale spoléhat jen na ně se nemusí vyplatit.
- Neprodlužujte splatnost: Snažte se za každou cenu vyhnout placenému prodlužování splatnosti. Poplatky z těchto služeb dělají zbytečně drahou půjčku.
- Omezte počet aktivních nákupů: Udržujte počet souběžně běžících odložených plateb na minimu, ideálně mějte vždy jen jednu nebo dvě aktivní položky, abyste neztratili přehled.
Napsat komentář